마이너스통장과 일반 신용대출, 언제 이자가 더 적을까?

이자가 붙는 기준 금액부터 다릅니다

마이너스통장은 약정 한도 안에서 쓴 금액을 갚고 다시 쓸 수 있는 한도대출입니다. 국민은행의 상품 안내는 통장자동대출 이자를 매일의 대출 잔액에 대해 하루 단위로 계산한다고 설명합니다. 1,000만 원 한도를 열어도 그날 빌린 잔액이 0원이라면 그 잔액에 대한 대출이자는 0원입니다. 이자 결산 때 계좌 잔액에 합산되는 방식 등은 상품 약정을 확인하세요.

건별 신용대출은 승인 후 실행한 원금에 이자가 붙습니다. 돈을 일부 쓰지 않고 입출금계좌에 남겨두더라도 대출 원금을 상환하지 않았다면 그 원금에 대한 이자는 계속 계산됩니다. 일반 신용대출도 중도상환이 가능한지, 상환 수수료가 있는지와 분할상환인지 만기일시상환인지에 따라 실제 비용이 달라집니다. 신용대출 총비용 ↗

같은 30일이라도 사용 기록을 나눠 계산

가상 비교: 365일인 해, 금리가 기간 내내 고정되고 수수료·우대조건이 없다고 가정합니다. 마이너스통장 한도는 500만 원, 연 6.0%입니다. 첫 10일에는 200만 원, 다음 10일에는 500만 원, 마지막 10일에는 100만 원을 사용합니다. 단순이자는 각 구간의 잔액 × 0.06 × 10 ÷ 365를 합친 약 13,151원입니다. 건별 신용대출은 500만 원을 첫날 전액 실행해 30일간 갚지 않고 연 5.5%를 적용한다고 가정하면 500만 원 × 0.055 × 30 ÷ 365 = 약 22,603원입니다.

이 차이는 마이너스통장의 금리가 더 낮아서가 아니라 빌린 금액과 기간이 달랐기 때문입니다. 같은 500만 원을 30일 내내 쓴다면 연 6.0%의 단순이자는 약 24,658원으로, 위 건별 대출 예시보다 높습니다. 실제 은행의 이자 결산일·윤년·금리 변동·원 단위 처리·수수료는 계산서와 약정으로 확인해야 합니다.

이자 계산의 잔액과 심사의 한도는 다른 숫자

금융위원회의 차주단위 DSR 정책 문답은 총대출액 기준을 판단할 때 한도대출의 실제 사용액이 아니라 약정 한도금액을 사용한다고 설명합니다. 따라서 500만 원 한도를 열고 100만 원만 사용했다고 해서 다른 대출의 심사 자료에 항상 100만 원만 반영된다고 가정하면 안 됩니다. 이 문답은 당시 제도 설명이므로 현재 신청하는 대출의 총대출액·DSR 산정 방식과 예외는 금융회사에 다시 확인하세요.

대출이자와 심사상 부채 반영액을 섞어 계산하지 마세요. 새 주택담보대출을 앞두고 있다면 기존 마이너스통장의 한도, 사용 잔액, 축소·해지 가능일, 정보 반영 시점을 은행에 문의하세요. 한도 축소가 새 대출의 승인을 보장하지는 않습니다. DSR 산식과 실제 한도 ↗

비교할 때 은행에서 받아 적을 다섯 값

1. 각 상품의 실제 적용금리와 변동 주기
2. 필요 자금의 날짜별 최고액과 사용 일수
3. 건별 대출의 상환 방식·조기 상환 가능 시점·중도상환수수료
4. 한도대출의 이자 결산 방식과 한도 관련 수수료 유무
5. 다른 대출 심사에 반영될 약정 한도와 반영 시점

필요액이 처음부터 확정돼 오래 유지된다면 같은 원금·기간으로 두 견적을 비교하세요. 짧게 여러 번 빌릴 계획이라면 날짜별 잔액을 적어 각각 합산하세요. 비교표에서 같은 기간과 같은 자금 수요를 놓고, 예상 비용과 현금흐름을 따로 판단해야 합니다. 만기 연장 시 확인할 것 ↗